적금; 선납이연 입금지연 선납일수 지연일수 이자 발생 계산

적금을 할 때, 같은 돈으로 더 많은 이자를 받기 위해서 선납이연을 이용하는 경우가 있습니다. 이때 선납이연의 선납일 수와 지연일 수 및 순지연일 수가 발생하는 경우와 이자 발생에 대해 알아보고 계산해 보겠습니다.

 

• 선납이연
• 적금 이자 계산
• 순지연일수
• 순지연일수 "0"으로 맞추는 이유

 

 

선납이연

 

월 적립식 저축인 적금의 예금 약관을 보겠습니다.

 

적금 약관

 

예금 약관에 총선납일 수, 총지연일수 그리고 순지연일 수가 나옵니다.

 

 

선납일 수

총선납일수는 약정한 달보다 먼저 입금을 하게 되면 발생하는 일수입니다.

 

예를 들어,

매월 1만 원씩 납입하는 적금에서

1월에 5만 원을 입금하면 1월에 입금하는 만원을 제외하고 4개월 치인 4만 원이 초과로 입금되었으므로 선납일 수가 4개 발생합니다.

 

 

지연일 수

총지연일수는 약정한 달에 입금을 하지 않으면 발생하는 일수입니다.

 

예를 들어,

매월 1만 원씩 납입하는 적금에서

1월, 2월, 3월에 입금을 안 하면 

1월에 지연일 수 1개, 2월에 1개, 3월에 1개, 총 3개의 지연일 수가 발생합니다.

 

 

순지연일수

순지연일수는 이전에 발생한 총선납일수와 총지연일수의 합에서 총지연일 수가 많은 경우입니다.

 

예를 들어,

매월 1만 원씩 납입하는 적금에서

1월에 5만 원을 입금하여 선납일 수가 4개인 상황에서

2월, 3월, 4월, 5월, 6월에 입금을 안 하면, 총 5개의 지연일 수가 발생합니다.

여기서 총선납일수 4개와 총지연일수를 합하면 지연일 수가 1개가 됩니다.

이때 발생하는 1개의 지연일 수가 순지연일 수가 되는 것입니다.

 

 

적금 이자 계산

 

적금 상품이

• 월적립액 1만 원이고
• 12개월에
• 5% 이자율인

적금의 경우 매달 적금을 불입하면 이자는

• 세전 3,250원이 됩니다.

 

네이버의 이자계산기를 돌려보겠습니다.

이자 계산기

 

지난 포스트에서 설명드린 이자와 같습니다.
(지난 포스트는 같이 보면 좋은 글에 링크를 걸어두겠습니다.)

 

이자 계산

 

 

순지연일수

 

매월 이자 계산에서 발생하는 순지연일수를 알아보겠습니다.

 

적금의 이자 계산 방법은 지난 포스트를 참조하시기 바랍니다.

(지난 포스트는 같이 보면 좋은 글에 링크를 걸어두겠습니다.)

 

적금 이자 계산

적금 상품은 월적립액 1만 원이고, 12개월에 5% 이자율인 것으로 하겠습니다.

 

위그림에서 "이자 1"은 매월 적립하였을 때 이자이고, "이자 2"는 매월 적립하지 않았을 때 발생하는 이자입니다.

 

이번 포스트에서는 선납일 수와 지연일 수 그리고 순지연일수에 중점 해서 보시기 바랍니다.

 

 

Case 1.

1회 차에만 6만 원을 입금 

이자계산 Case 1

1회 차에 6만 원을 입금하면 선납일 수가 5개 발생합니다.

2회 차부터는 지연일 수가 발생하기 시작합니다.

7회 차부터는 순지연일 수가 쌓이기 시작합니다.

 

이자는 월적립액이 1만 원이므로 6회 차까지 이자가 발생합니다.

 

 

Case 2.

6회 차에만 6만 원을 입금

이자계산 Case 2

1회 차부터는 순지연일 수가 쌓이기 시작합니다.

6회 차에 6만 원을 입금하면 선납일 수가 5개 발생합니다.

1회 차부터는 발생한 순지연일 수가 6회 차에 없어지게 됩니다.

그리고 7회 차부터는 순지연일 수가 쌓이기 시작합니다.

 

이자는 지연일 수가 없는 6회 차분만 발생합니다.

이후 7회 차에서 11회 차까지 이자 발생은 확실하지 않습니다.

은행에 확인이 필요한 부분이지만 선납이연을 이용하는 경우 중요하지 않습니다.

 

 

Case 3.

1회 차에만 6만 원을 입금

7회 차에만 1만 원을 입금

12회 차에만 5만 원을 입금

 

이자계산 Case 3

1회 차에 6만 원을 입금하면 선납일 수가 5개 발생합니다.

2회 차부터는 지연일 수가 발생하기 시작합니다.

7회 차에 1만 원을 입금하면, 선납일 수와 지연일 수는 발생하지 않습니다.

8회 차부터는 순지연일수가 쌓이기 시작합니다.

 

12회 차에 나머지 금액인 5만 원을 입금하면 선납일 수가 4개 발생합니다.

그리고 순지연일수는 0이 됩니다.

 

이자는 7회 차까지 발생합니다.

 

 

순지연일수 "0"으로 맞추는 이유

 

약관을 살펴보겠습니다.

 

'입금지연이율로 셈한 금액을 계약 금액에서 빼거나, 순지연일수를 계약 월수로 나눈 월평균 지연일 수만큼 만기일을 늦출 수 있다.'

 

순지연일수가 있는 경우 약관에 있는 바와 같이 만기일이 늦춰질 수 있기 때문입니다.

 

만기일이 늦어지게 되면 선납이연을 이용하여 같은 금액으로 조금 더 높은 이율을 받는 방법이 힘들어지게 됩니다.

 

 

 

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적금의 선납이연을 이용할 때는 선납일 수, 지연일 수 그리고 순지연일수가 발생합니다.

지연일 수에 따른 이자 발생 및 적용 시기를 확인할 수 있습니다.

순지연일수는 "0"으로 만들어서 만기일을 맞춥니다.

 

 

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